银行理财产品也能转让 部分股份制银行“尝鲜”

市民在兴业银行咨询理财产品

厦门晚报讯（记者 张诗郭舒晨) 不少偏好购买银行理财产品的市民，都有过这样的烦恼:想购买收益率相对较高的中长期产品，却又担心万一有急事需要用到钱，只好转投期限较短的产品。好消息来了:最近，部分银行推出理财产品转让业务，解决了理财产品流动性和收益率不可兼得的难题。

哪些银行

中信、浦发、兴业等银行率先推出

一直以来，由于收益率比储蓄存款高并且较为稳健，银行理财产品受到不少投资者青睐。不过，“不可提前终止”、“无权提前赎回”等限制，让一些投资者对中长期理财产品望而却步。浦发、兴业、中信等部分银行针对这个问题，最近推出了理财转让业务，投资者可自主报价转让，解决理财资金难变现的问题。

中信银行支持全部预期收益型理财产品在柜面、网上银行、手机银行的转让。投资者可以选择全部转让，也可以选择部分转让，由中信银行完成资金清算和理财份额登记。客户所有挂单产品均可自主定价。

兴业银行除了结构性存款理财以及不按投资周期分红的签约型产品外，目前大部分理财产品均支持转让，系统开放时间是工作日的9:00至20:00。

浦发银行理财产品转让，则仅支持该行发行的固定持有期系列理财产品、封闭式理财产品(不含期间分红型、外币、结构性存款、实物支付型)。

记者了解到，目前推出理财产品转让业务的，几乎都是股份制银行。

可转让份额多少？记者了解到，银行对这方面的规定较为自由，投资者可全部转让，也可部分转让。不过，银行对理财产品转让的时限条件有要求，例如，浦发银行设定“理财产品到期或份额到期前3个工作日不能转让”。

什么模式

可自行联系“下家”也可由银行“撮合”

对于投资者来说，最关心的问题莫过于理财产品如何实现转让。记者了解到，目前已开通理财转让业务的银行，主要支持两种转让模式，即转让者自行找到“下家”定向转让和银行线上平台“撮合”找到“下家”转让。

具体来说，第一种模式就是转让者自行找到“下家”，或由理财经理帮忙发出转让信息，联系到愿意“接盘”该产品份额的客户，双方约定好转让价格后前往银行网点，办理转让手续。

第二种模式是转让者通过网上银行等银行平台，以合适的价格挂单，发布转让信息。“下家”通过比照考量，如果所转让的理财产品收益率、期限和金额与自己的需求一致，就可直接通过线上进行确认购买。在转让过程中，银行仅起到“撮合”作用，并没有兜底承销。

上周，市民廖先生因急需用钱，尝试办理了一笔理财转让。他告诉记者，他所购买的理财产品为两年期，年收益率为5.2%，还剩半年到期。挂单前，他就转让价格事先咨询了理财经理的意见，最终决定按折合年收益率5%定价102.5万元，转让100万份理财产品份额。转让申请提交后，廖先生账户内100万份理财份额就被冻结。挂单后不到6个小时，廖先生的单就有人来“接盘”，银行系统进行资金清算和份额转让登记后，他的账户里收到102.5万元的转让款。廖先生说，“真没想到，理财产品转让操作起来比想象简单，最有趣的是可自主定价。”理财产品转让后，尽管廖先生未能按预期获得到期时的全部收益，但他仍保住了本金和大部分收益。对于他的“下家”来说，相当于“淘”到了半年期收益率5%的理财产品，由于从去年下半年起，理财收益率不断下行，当前大多数银行发行的同类型产品，收益率基本为4.5%左右，也很划算。

多少费用

部分银行免收手续费

不少投资者关心，银行是否需要另外收取转让费用呢？记者了解到，部分银行会收取手续费，例如，浦发银行客服表示，如果是客户自己找“下家”，银行收取手续费50元/笔；如果是委托银行找下家，银行则收取转让金额的0.1%。不过，中信银行客服表示，因该业务在推广期，银行免费搭平台，目前不收取任何费用。

此外，记者还了解到，目前，开通理财产品转让的几家银行，都可实现在柜面、网银和手机银行的任意渠道发起转让和购买。而资金到账时间，基本规定为自然日18点前成交的资金当天到账，若18点后成交的下一个自然日到账。

受欢迎吗

“尝鲜”者还不多

“理财产品可转让，是很好的方式。”兴业银行厦门自贸试验片区象屿支行理财经理李石说，固定周期理财产品最大的缺点，就是缺乏流动性，即使不要收益也取不出来，而转让系统很好地解决了流动性问题。同时，在全国范围寻找受让方，也可大大提高转让的成功率。

业内人士也普遍认为，理财产品转让业务可以让处在封闭期的钱流动起来，在一定程度上有利于客户量和产品发行量的增长。

不过，记者从已推出理财产品转让业务的银行了解到，目前尝鲜这一业务的投资者并不多。“转让理财产品的话，出让方要让利给受让方，除非是客户急于用钱，不然肯定不会这么做。”厦门一家股份制银行的理财经理说，现在多数客户都会预留一部分应急资金。此外，多数投资者还不知道理财产品具有可转让功能，这两个原因使得鲜少客户“尝鲜”。

另一渠道

还可考虑理财产品质押贷款

记者了解到，除了转让外，如急需钱，实际上，大多国有银行已开通了理财产品质押贷款变现业务，市民可在柜面、网上银行、手机银行等渠道直接拿理财产品向银行质押贷款，银行按80%—90%比例放款。

转让和贷款质押该如何选择？厦门一商业银行理财经理建议，如是短期的资金周转，市民可直接用理财产品质押几天后及时还款，所付利息不多，且省下寻找资金投资“下家”的烦恼。若资金需要长期使用，选择中途转让则相对省钱又省时，而质押贷款的利率一般比银行理财产品预期收益率来得高。

此外，厦门交行理财经理贺锋提醒，投资者在购买银行理财之前最好先考虑一下自己对资金流动性的需求，根据资金实际使用需求，合理选择较为适宜的期限和投资金额。因为大部分银行的理财产品流动性较差，且并未开通理财转让业务，在此情况下，投资期间是无法提前赎回资金的。