厦门或在7月1日前完成新旧车险条款费率切换

本报独家获悉，厦门或在7月1日前完成新旧车险条款费率切换

出险6次及以下，保费系数进一步提高；车型零整比也会影响保费

厦门晚报讯（记者 张海军）按照中国保险行业协会的部署，厦门作为全国第三批商业车险改革试点地区，将于2016年7月1日前完成新旧车险条款费率切换。不过，本报记者从厦门保监局有关人士处独家获悉，尚没有明确的切换时间表，将尽量在6月底前完成切换工作。

此次改革把车险费率和车主的驾驶行为紧密挂钩，对于连续3年甚至5年都没有出险的车辆，保险公司给予4折甚至更低优惠；反之，车险费率被大幅提高，上年出险5次的车辆，次年保费将翻倍。

A、每次出险都将“刺激”保费

好车主的保费将被降下来；而常出险的车主每出一次险，保费可能就会大幅上升

实际上，早在2011年4月1日，厦门就启动了商业车险费率改革，建立了与理赔记录挂钩的浮动费率机制，扩大费率上下浮动范围，车主理赔次数和金额都成为下一年保费高低的重要因素。

据了解，在这次改革前，厦门商业车险的保费调整主要与出险次数、赔付金额挂钩。改革后，保费调整将与出险次数、自主核保系数、渠道系数等多个系数挂钩。此外，保险公司还可以根据车主的年龄、性别、业务来源渠道等不同情况自行确定部分使用系数，进一步提高风险与保费的匹配度。

厦门商业车险改革具体方案为，统一使用行业(全国版)最新版示范条款，费率调整系数包括无赔款优待系数、交通违法系数(暂不使用)、自主核保系数和渠道系数。

在纯风险保费计算规则、公司自主核保系数与自主渠道系数等与全国保持一致。简单说，那就是出险次数越多，保费越贵。

值得关注的是，出险6次(含)以下的车辆，次年保费基础系数进一步提高。

B、同价位车零整比不同保费也不同

零整比越高的机动车，车险费率可能会越高，最终的车险价格也就越高

车险费率化改革后，消费者在买车时，除了关注车价本身外，还要关注车的零整比是多少。零整比越高的车，要缴纳更多保费。

什么是零整比呢？简单地说，就是市场上该车型全部零配件的价格之和与新车销售价格的比值。做个简单的对比，以一辆20万元的宝马1系和一辆20万元的一汽大众迈腾为例，一旦出险，宝马的维修费显然更高，因此，保费也会更高，可谓是同价不同命。如果你选择购买了一辆零整比很高的汽车，那就必须承受着这辆车的高保费。

比如，相同价格的奔驰GLK和奥迪Q5，前者零整比为869.82%，后者为398.41%。今后的商业险基础保费，奔驰GLK就会比奥迪Q5高一些。所以，消费者最好在购车前先了解一下待购车型的零整比指数，这将直接影响到今后保费和售后维修成本的高低。具体车型的零整比数值，可参考中国保险行业协会和汽车维修行业协会联合发布的汽车零整比100指数。

车险新费改运用了全国车险行业多年来的理赔大数据平台，保险公司在输入相关的车辆信息后，每一款车型相应的赔付率即可显示。也就是说，同一品牌的车型不同，保费也会有所区别。不过，反过来，想知道哪个具体车型安全性能较好、以往事故率较低，在买车时，通过这个大数据平台查一查，不能说百分百准确，可能多少也有个直观参考了。

C、汽车维修习惯调整 千元内不走保险

出险次数直接影响保费，未来一大批车主出险后或将选择自行修车

此次车险费率改革后，出险后保费上涨幅度比之前高出一些，而且每出一次险都会有影响。厦门一家保险公司的管理人员陈先生建议，千元以内修理费的事故，还是自理比较划算。

以一辆商业险基础保费(不包含交强险)为3000元的车型计算。如果第一年出险一次，第二年的保费系数为1，也就是第二年保费仍为3000元。假如这辆车第二年、第三年均没有出险，那第三年、第四年的保费系数分别为0.85和0.7，保费为2550元和2100元；如果这辆车第一年的事故没有报保险，第二年、三年也没有出险。那第二年、第三和第四年的保费系数分别为0.85、0.7和0.6，对应保费为2550元、2100元和1800元。通过这个例子计算可见，第一年事故出险与否，对之后第三年的保费影响最高超过1200元。而如果车子已经5年不出险的话，那么轻易不去报保险，若以3000元作为基础保费的话，实际对应保费为1200元，那么若千元以内因走保险，来年保费将会多出1800元。

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费改后还有哪些变化

按车辆实际价值确认保费

解决“高保低赔”的老问题

据了解，这次费率调整后，车险保费的确定将会更加合理。新条款明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定(实际价值=参考新车购置价*(1-折旧系数))。在发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付。发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。这样就解决了此前社会关注的“高保低赔”问题。

厦门人保的一位车险业务员小吴说，费改前，一辆使用了6年、目前价值6万元的大众宝来车，在投保时仍旧要按照12万元的新车购置价格计算保费，出了事故却只能按照6万元的旧车价进行理赔。费改后就大不相同了，张先生只需按照实际估价6万元来支付相应保费，对应的赔付也在6万元左右。

驾驶证失效、未上牌新车

都在理赔范围内

同时，新条款将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害、驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保障范围。

示范条款删除了09版条款关于“驾驶证有效期已届满”的责任免除项目，但该行为会受到公安交管部门的行政处罚。

明确可以代为求偿车主

无需增加费用

车辆受损后，车主既可以向责任方索赔，也可以向责任方保险公司索赔，还可以向自己的保险公司申请先行赔付并授权公司向责任方追偿。此次改革在车损险中实施“无责代赔，先赔后追”，被保险人可以更快获得赔款，享受更好的服务。当然，实施车损险“无责代赔，先赔后追”，会一定程度增加保险公司的成本。但消费者在保费外无需增加费用。