信用卡还款3天宽限期 部分银行悄悄“打折扣”

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厦门晚报讯（记者 郭舒晨）“信用卡晚三四天还款就算逾期，我觉得不太合理。”近日，市民黄先生拨打本报市民热线，对信用卡还款宽限期过短提出质疑。根据《中国银行卡自律公约》，信用卡持卡人的还款时间和期限都有一定的宽限，然而记者调查发现，这些条款在执行时被部分银行悄悄打了折扣。

【疑问】 宽限期到底有几天？

黄先生告诉记者，之前他的信用卡到了还款日后，还会有5天的宽限期，可最近一期的账单，他在还款日之后的第4天还款，却被银行告知已经逾期。

记者联系了黄先生所持信用卡的发卡银行。该银行厦门市分行信用卡中心的相关负责人说，之前确实是有5天的宽限期，但今年开始就缩短为3天，也就是说，在还款日过后的第3天上午7点，系统会自动扣款。

记者注意到，《中国银行卡自律公约》中明确规定，“银行要建立起信用卡还款‘容差服务和容时服务’，对持卡人的还款时间和期限给予适当的宽限”。

其中，“容时服务”是指银行应为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自“到期还款日”起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应视同按时还款。“容差服务”则是指若持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时，应视同持卡人全额还款。

这也就是说，上述银行是根据《中国银行卡自律公约》，掐着点对黄先生进行“催账”。

【调查】 少数银行“一天也不能延长”

那么，“容时容差”服务在现实中又执行得如何？记者近日调查发现，银行基本上都有执行“容差服务”，但“容时服务”方面执行得就不那么严格了，有极少数银行甚至没有提供“容时服务”。有的银行虽然提供了“容时服务”，但在服务过程中悄悄打了“折扣”。

比如，中信银行对宽限期的最终截止时间是到期日之后第3天晚上8点，交通银行、浦发银行是第3天晚上9点。只有招商银行等严格执行，对宽限期的最终截止时间设定为到期日第3天晚上12点。此外，东亚银行的信用卡宽限期只有2天，工商银行则没有提供“容时服务”。

记者在早、中、晚三个不同时段分别拨打了工行的信用卡客服热线，该行的客服人员均表示，“信用卡到期日是哪一天就是哪一天，一天也不能延长，没有提供容时服务”。

【根源】 银行为增加收入打“擦边球”

《中国银行卡自律公约》中明明有对持卡人还款时间给予适当宽限的规定，为什么部分银行还擅自“打折扣”甚至拒不执行呢？

“因为它不是法律法规，对银行只有道德上的约束力，所以部分银行会‘打擦边球’。”我市一股份制银行信用卡中心的副总经理说，对相关条款是否执行、执行得是否彻底，对银行来说，在收入方面会有差异，这也是部分银行没有严格执行的最主要原因。

我市另一家国有银行信用卡部的负责人说，从客户的角度来看，肯定希望免息期越长越好；而从银行的角度，持卡人使用信用卡有20天至50天不等的免息期，对此银行已经要承担一定的资金成本，“宽限期再拉长，要付出的资金成本就更多了，银行肯定不愿意”。

有业内人士认为，中国银行业协会银行卡专业委员会要求银行建立起“容时容差”还款机制，就是为了让银行更好地提升信用卡服务质量，为持卡人提供更为人性化的用卡服务。部分银行为了自身利益，拒不执行或是部分执行《中国银行卡自律公约》，确实很不应该。

【小贴士】

还款超出宽限期

首次一般可免罚

我市一国有银行信用卡部负责人说，如果信用卡持卡人首次出现还款逾期，可拨打发卡行客服热线说明情况，一般银行都会帮忙进行处理。万一银行客服人员表示无法处理，持卡人可提出销卡，通常对方也会同意“变通处理”，即持卡人还清欠款后，银行可帮忙协助处理删除逾期记录。