老房贷下月起"大瘦身" 今年5次降息将一次性兑现

东南网12月16日讯（海峡导报记者 钟榕华/文 吴晓平/图）今年至今央行已5次降息，不过不少房贷月供款却没降，安啦，这是因为你的房贷合同约定的可能是次年调息，下月或下下月开始，银行就会给你“好看”，一次性将5次降息的利率兑现。粗略一算，100万元20年期并执行基准利率的老房贷，可省月供逾700元呢！

不过银行人士提醒，由于跨年要重新分段计息，部分老房贷明年1月的月供款可能会略多一点，因此最好多存点钱在扣款账户。

“老房奴”明年起能减负了

今年，央行分别于3月份、5月份、6月份、8月份和10月份共进行了5次降息，5年期以上贷款的基准利率从6.15%一路降到4.9%。此外，公积金贷款利率今年经历了4次下调，5年以上个人住房公积金的贷款利率，从年初的4.25%降低到了目前的3.25%。

但是，不少老房贷一族可能板砖砸出：“降息个毛线！我的月供款一分没少啊！”

少安毋躁，这可能是因为你的贷款合同约定“次年调息”。眼下，各家银行的房贷利率调整主要有两种方式：在降息或加息次月调整和次年调整。“次年调整”意味着今年无论降几次息，月供款都要到明年调整；“次月调整”则是央行本月一降息，下个月就调整月供款。据导报记者了解，多数人采用的是次年调整方式。

这也就是说，今年你的月供款可能没变，但到了明年，将一次性兑现今年5次降息的实惠。

假设房贷款100万元、期限20年、执行基准利率，采用等额本息的还款方式，按目前最新的基准利率4.9%计算，房贷族需要总共支出57万元的利息，月供6544元；而如果按照5次降息前的利率6.15%计算，购房者总共需要支出74万元利息，月供7251元。也就是说，老房贷从明年开始，每月将减负707元。

部分房贷下月或不降反增

减负是减负了，但需提醒的是，由于银行实行分段计息以及每位客户的具体还款日不同，部分老房贷明年1月的月供款可能会略多一点。

昨天，厦门一位银行房贷人士说，以2016年1月份为例，虽然已调整为新利率，但1月份本身的还款利息是跨年的，所以需要分段计算。也就是说，2015年12月的利息按照旧利率执行，1月的利息按照新利率计算。假设房贷放款日为5日，那么1月份的还款利息就由2015年12月5日至31日的利息和2016年1月份前5天的利息组成。

不同银行的分段计息时点可能不同，但都可能使得1月份的月供款略高于前一年的12月，也可能略低，为免麻烦，老房贷下个月不妨多存点钱在扣款账户。而到了明年2月，月供款应该就恢复“正常”，也就是肯定比今年低了。