超高利率通过多种手法掩饰 警惕现金贷变成“陷阱贷”

海西晨报讯(记者钟宝坤李凌)随着趣店和拍拍贷在美国上市，备受争议的现金贷再次引发争议。现金贷虽然无门槛、贷款快，解决了次贷人群的资金周转难题，但其背后暗藏的负面不容小觑，比如信息不透明，如何计算利率、如何收取手续费并无具体说明等，很多人每个月还着不多的钱，但实际上年利率非常高。

[野蛮生长]

大家眼里的“大肥肉”

网贷平台拍拍贷当地时间11月10在美国纽交所敲钟上市了，这是继宜人贷、信而富、趣店之后第四家在纽交所挂牌的中国互联网金融公司。不难发现，这些企业的主打业务都是最近一两年非常火爆的线上小额借贷。

相关数据显示，小额现金贷的活跃用户数在3000万人左右。趣店集团的招股书显示，该企业一个月放款金额70亿元左右，2017年上半年，平均每个活跃借款人的借贷次数是5.8次。

据了解，中低收入人群的刚性消费需求和年轻人的超前消费需求是各现金贷平台最主要的盈利点。传统银行之所以丢弃了中低收入客户群体，一个主要原因就在于这些人群的风控难做，坏账率高。而互联网金融公司则通过高利率或变相的高利率来弥补风控难可能造成的损失。

作为消费金融分支的现金贷，大有当年P2P行业野蛮生长的姿态。根据某监测机构测算，在不到一年内，保守测算其市场规模突破6000亿元，甚至达到1万亿元。

[年利率高]

100%以上不罕见

借钱自然绕不开利率话题，先来看一下我国对借贷利率的一些规定。根据相关规定，民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。此外，根据2015年9月开始实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。

目前，银行、电商、互联网平台等是现金借贷的主要渠道。那么，这些机构的贷款利率如何呢？

记者调查发现，大部分银行推出的现金贷或基于信用卡的现金分期产品的年利率在7%到12%之间。电商系贷款的利率相对高一些，如蚂蚁借呗最低日利率万分之2.5，换成年利率是9%；腾讯微粒贷日利率万分之5，年利率18%。

而很多互联网平台宣传的年化利率基本都不会超过36%，有的甚至宣称零利息，但是很多平台都会在综合费率上做文章，其实际利率远超36%。趣店的招股说明书承认，在2016年的交易中，大约59.5%的交易年化收益率高出36%的上限。

据业内人士介绍，超短期现金贷平台基本上会利用信息审核费、管理费或者服务费等各种名义的费用收取代替利息，实际借款年化利率高达100%至300%并不罕见。

[极具诱惑]

实则暗藏诸多“陷阱”

“只需要填一个手机号就可以借款5万元”、“0抵押0担保，可贷10万元”，这样的广告随处可见，极具诱惑力。记者了解到，现金贷平台的高利率通过多种手法掩饰，“不透明”甚至制造陷阱成为客户中招的主要原因。

记者下载体验了一款现金贷APP，先是用手机注册获得验证码，之后上传身份证信息、绑定淘宝账户后，该软件给了记者5万元的额度，但是却没写借款利率、手续费是多少。下一步只要填写用户家庭住址和银行卡信息，接下来再按确认键即可成功申请贷款了。

在另外一个现金贷平台，记者要贷款5万元，显示需要收取手续费8100元，每个月利率2.38%。如果按照借贷12个月的期限，其实际年化收益率近50%。事实上，不少现金贷平台不把服务费、手续费等算进利息中，一方面是为了混淆视线，另一方面则为了避开民间借贷年化利率不得超过36%的法律红线。

此外，一般现金贷平台常见的还款方式有5种,如一次性还本付息、先息后本、等额本金、等额本息、等本等息。其中，“等本等息”还款法，每一期都是按全额计息，不管你本金还了多少，利息都是按全额计息。所以实际利率往往比标明的利率高出一截。

除了利率口径的确定问题外，还有一个重点是，除了借款需要支付的利息，借款人还需要面临滞纳金、逾期罚息、提前还款的罚息等等费用。据记者了解，一些平台超过还款日1天至7天，滞纳金为借款金额的1%/天；超过7天为逾期，逾期费率借款本金的2%/天。

[疯狂背后]

恐将迎来严厉监管

市场的疯狂往往伴随着危险，现金贷表面繁荣背后，暗藏着利率畸高、风控缺失、缺乏信息披露、缺乏监管等风险。近日，央行副行长易纲表示，普惠金融必须依法合规开展业务，要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为，凡是搞金融都要持牌经营，都要纳入监管。

有业内人士指出，虽然监管方进行风险排查和整治，不过行业内对于各项具体认定，包括利率和费用的计算方式等还存疑问，目前整顿工作并未完全落地。

在监管措施尚未具体出台时，业内人士建议，用户要借贷一定要弄清楚借贷条款和利息，尽量到正规平台进行借贷，以免造成损失。用户特别不要拆东墙补西墙，这样一来，债务也会滚雪球一样越来越多。

名词解释

现金贷是一种无担保、无抵押、无指定用途的信用贷款，借款和还款方式都比较灵活，能够快速审批，资金快速到账，可以说是P2P及民间借贷的变种，小额、短期是其主要特点。