超高利率通过多种手法掩饰 警惕现金贷变成“陷阱贷”

[年利率高]

100%以上不罕见

借钱自然绕不开利率话题，先来看一下我国对借贷利率的一些规定。根据相关规定，民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。此外，根据2015年9月开始实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。

目前，银行、电商、互联网平台等是现金借贷的主要渠道。那么，这些机构的贷款利率如何呢？

记者调查发现，大部分银行推出的现金贷或基于信用卡的现金分期产品的年利率在7%到12%之间。电商系贷款的利率相对高一些，如蚂蚁借呗最低日利率万分之2.5，换成年利率是9%；腾讯微粒贷日利率万分之5，年利率18%。

而很多互联网平台宣传的年化利率基本都不会超过36%，有的甚至宣称零利息，但是很多平台都会在综合费率上做文章，其实际利率远超36%。趣店的招股说明书承认，在2016年的交易中，大约59.5%的交易年化收益率高出36%的上限。

据业内人士介绍，超短期现金贷平台基本上会利用信息审核费、管理费或者服务费等各种名义的费用收取代替利息，实际借款年化利率高达100%至300%并不罕见。

[极具诱惑]

实则暗藏诸多“陷阱”

“只需要填一个手机号就可以借款5万元”、“0抵押0担保，可贷10万元”，这样的广告随处可见，极具诱惑力。记者了解到，现金贷平台的高利率通过多种手法掩饰，“不透明”甚至制造陷阱成为客户中招的主要原因。

记者下载体验了一款现金贷APP，先是用手机注册获得验证码，之后上传身份证信息、绑定淘宝账户后，该软件给了记者5万元的额度，但是却没写借款利率、手续费是多少。下一步只要填写用户家庭住址和银行卡信息，接下来再按确认键即可成功申请贷款了。

在另外一个现金贷平台，记者要贷款5万元，显示需要收取手续费8100元，每个月利率2.38%。如果按照借贷12个月的期限，其实际年化收益率近50%。事实上，不少现金贷平台不把服务费、手续费等算进利息中，一方面是为了混淆视线，另一方面则为了避开民间借贷年化利率不得超过36%的法律红线。

此外，一般现金贷平台常见的还款方式有5种,如一次性还本付息、先息后本、等额本金、等额本息、等本等息。其中，“等本等息”还款法，每一期都是按全额计息，不管你本金还了多少，利息都是按全额计息。所以实际利率往往比标明的利率高出一截。

除了利率口径的确定问题外，还有一个重点是，除了借款需要支付的利息，借款人还需要面临滞纳金、逾期罚息、提前还款的罚息等等费用。据记者了解，一些平台超过还款日1天至7天，滞纳金为借款金额的1%/天；超过7天为逾期，逾期费率借款本金的2%/天。