银行对提前还款设有门槛 收取违约金标准不一

提前还贷三方式

1、如果没有超过贷款年限的三分之一，那么做提前还款比较划算；

2、如果没有超过整体贷款年限的四分之一，可以做一部分的提前还款；

3、如果已经超过了三分之一年限，比如贷了15年，已经还了10年以上，就没有必要提前还贷。

厦门晚报讯（记者 张诗）随着按揭买房首付的下降，银行房贷优惠利率进一步加大，二手房市场买卖变得活跃，不少业主提前还款并挂牌卖房。近日，市民沈先生向银行申请提前还房贷，结果令他有些苦恼，“原本想提前还款能少还点利息，没想到却要多缴纳一笔近3000元的违约金，想想就觉得不是太划算。”

提前还贷真的划算吗？昨日，记者调查发现，银行对提前还款的门槛设定不一，有的银行规定还款一年以上才能申请，有的规定已还金额达到标准才能申请。而申请提前还贷，不同银行还要收取不同标准的违约金。

银行提前还贷要求不同 违约金缴纳规定也不同

昨日，记者走访了本市多家银行了解到，当打算提前还款时，银行一般要求借款人事先在一个月至半个月前提交书面或电话申请，银行接到申请后经审批，再通知借款人前往银行办理相关手续。

记者了解到，多数银行规定借款人还款需满一年后可申请，少数银行则规定还款本金要满一万元以上可申请，个别银行则规定提前还款仅需收取一定数额的违约金即可申请。

除了满足提前还贷的门槛外，还有一个值得注意的问题便是缴纳违约金。　 目前，商业银行针对提前还款的违约金主要分为两种形式:一种是加收当月还款本金余额的若干个月的利息，多数银行规定加收一个月的利息，有个别中小银行需加收两个月的利息。另一种是按照还款额的百分比计算，例如平安银行规定，1年内按还款额的1%，2年内的按0.5%。此外，个别银行则根据提前还款期限的时长，按相应的百分比计算违约金，还款时间越长，百分比越低。

部分银行都对违约金有相应的减免规定，例如，建行、招行、交行、厦门银行等，只需还款满1年即可减免违约金；平安满2年以上，农行满3年可免收违约金。

还房贷如何更划算 三种方案可供参考

有房贷者会认为，还房贷前几年等于在给银行还利息，要是早点还清房贷不就能少还点利息了。不过，有房贷者则认为，随着央行连续多次降息，如今的利率水平已经很低了，今后还可能更低，慢慢还说不定更划算。

本市某国有银行的理财经理表示，多数房贷者采用等额本息的还贷方式，他向房贷者提出三种方式（见上表）。

对公积金贷款者来说，2016年房贷基准利率降至3.25%，仍低于大部分银行理财产品的收益水平，这意味着房贷者只需要对资金进行合理配置，获得理财收益除去需要支付贷款利息还能有剩，这比把钱拿去提前还贷更划算。

目前，厦门地区银行的房贷利率普遍实行的优惠力度在基准利率4.9%基础上打9.5折，个别银行可对优质客户提供最低至8.7折。

【提醒】

签订房贷合同时

要看清细节规定

本市某国有银行房贷经理提醒借款人，在签订购房贷款合同时，一定要仔细确认内容，包括贷款房屋坐落位置、贷款金额、贷款期限、还款方式、贷款利率、利率上浮和下浮比例、贷款利率调整方式、提前还款是否会产生违约金及支付方式等合同细节规定。另外，目前，银行房贷政策逐步放宽，优惠力度也加大不少，建议打算办理房贷的市民可货比三家，多咨询多了解。

另外，有房贷者会担忧，几年前办的房贷享受了银行的优惠利率，今年利率大幅下降，是不是就没办法享受之前的优惠了？本市某国有银行的房贷经理表示，市民可不必担心，一般银行在房贷合同内都有附上相应的条款，例如多数银行会在利率调整方式条款中规定调整方式，而优惠利率则一般借款人能一贯享受。