让父母过上衣食无忧的晚年生活是每个子女的心愿。
海西晨报讯(记者 林爱玲)得意洋洋,形容十分得意的样子或称心如意、沾沾自喜的样子。出自西汉·司马迁《史记·管晏列传》:“意气扬扬,甚自得也。”
每个人都希望自己的父母能够过上衣食无忧、称心如意的晚年生活。但养老形势日益严峻,养老压力与日俱增,只有提早、合理规划,才能让父母的晚年“得意羊羊”。
我国目前老龄化现象较为严重,有关数据显示,到2030年,我国将进入人口老龄化高峰期,养老形势可谓严峻。在这种情况下,传统的“养儿防老”观念正在悄然改变。当下,老有所养离不开理财规划,而保险是其中不可缺少的一环。越来越多子女考虑为自己或为父母配置商业保险以补充养老开支。但是不是所有人都适合购买商业养老保险呢?
“厦漂”想为父母买保险
董小姐父母50岁出头,是三线城市里的双职工。董小姐是个特别懂事的姑娘,独自一人在厦门打拼,收入不多,但也不想啃老。她说,虽然没有负债,但父母一直过得挺不容易的。她羊年最大的愿望就是通过财务规划,负担起父母的晚年生活。“我对理财没什么概念,我觉得给父母配备养老保险产品,应该是不错的选择。”董小姐说。
养老保险要因需购买
商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,又称为退休金养老保险,是社会基本养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人在缴纳了一定的保险费后,就可以从约定的年龄开始领取养老金。而在利率市场化后,即交即领的养老保险产品也已出现,如中国人寿最新推出的“国寿鑫如意(白金版)”。
目前商业养老保险大致可分为三种:一种是分红型养老险,通常有保底利率,一般为2.5%,养老金的多少和保险公司收益有一定关系;一种是万能型寿险,这一类产品在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有的与银行一年期定期利率挂钩。除必须满足约定的最低收益外,还有不确定的“额外收益”;还有一种则是投资连结保险,是一种长期投资的手段,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏全部由客户自负。
商业养老保险市场巨大
1月14日,国务院正式发布《机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》,这意味着实施长达20年之久的养老金“双轨制”寿终正寝,养老保险顶层设计得以解决。养老保险制度的改革为商业养老保险提供了巨大的发展空间。业内保险专家认为,许多家庭可以在社会保险的基础上,购买人寿保险与重大疾病保险进行补充,为解决身故、医疗与养老风险提供全面足够的保障。
理财师点评
商业养老险并非人人适用
目前商业养老保险大致分为分红型养老险、万能型寿险和投资连结保险三种。面对不同的商业养老保险,我们该怎么选择呢?
对此,有保险专家表示,确定购买商业养老保险的额度是第一步。按照国际惯例,商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。在社会基本养老保险的基础上,考虑到生活水平提高和物价等因素,投保人购买保额为20万元左右的商业养老保险比较合适。
此外,保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年,投保人完全可以根据需要选择时间。具体选择何种商业养老保险产品,还需本着适合、适度的原则购买,及早规划,才能享受到“年轻存钱,年老花钱”。
董小姐的父母已经临近退休了。目前大多保险公司都把投保年龄限制在65周岁以下,有些养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55岁-60岁。即使在承保范围之内,但过了50岁,极易导致“保费倒挂”。所以对有意帮父母购买商业养老保险的年轻人来说,如果父母的年龄太大,购买商业养老保险并不划算。
因此,建议董小姐为父母投保意外险。因为目前在售的意外险对于18岁-60岁(部分可到75岁)年龄段的人群并不区分,所以即使买得晚,保费也不会很高。此外,父母年纪较大,意外造成的后果可能更严重,所以购买意外险很有必要。建议附加意外医疗费用保险,可对意外造成的医疗费用进行报销。
如何合理挑选保险产品
保险公司相关人员提醒消费者,消费者在选择相关保险产品前,首先可通过网络等渠道进行学习和了解,正确认识保险的功能和作用。
此外,在选择相关产品时,要从选择公司、服务人员、投保时间以及适当的额度等多个方面进行考虑。以分红险产品为例,其收益跟保险公司的经营状况是挂钩的,它的突出优势就体现在红利部分,而红利分享是根据保险公司的经营状况来决定的,要选择经营稳健、投资能力强的保险公司。
同时,在售前、售中、售后这三个服务环节,要选择高素质的业务员。
值得一提的是,消费者在收到保单后,应该认真仔细阅读条款,如遇不解或疑问应随时与保险公司或业务员取得联系。如对所投险种不满意,在保险犹豫期内可以无条件退保,以确保自身的利益免受损失。 |