房贷调息进入倒计时 7折利率贷款客户不必急还贷

厦门网-厦门晚报讯 今年以来，央行已连续三次上调贷款利率。大部分银行的老房贷将从明年1月开始执行新利率。按五年以上贷款基准利率计算，房贷利率将从今年初的6.40%上涨到7.05%，上涨幅度超过10%。那么，要不要赶在“涨价”前提前还贷呢？

七折房贷应该留着

“越早提前还贷，支付给银行的利息越少，如果普通工薪族手里的资金没有更好的投资渠道，当然是提前还贷比较合适。但提前还贷是否划算，关键要看贷款者如何用钱，并不是所有的人都适合提前还贷。”厦门民生银行财富管理中心的理财师刘治文说。

首先，享受公积金贷款和七折利率的贷款客户不用急着还贷。“目前七折的5年以上期贷款利率低于5年期存款利率，客户把提前还贷的钱存入银行领利息反而更合算。”刘治文说。

假设一位市民在签订贷款合同时和银行约定享受利率7折优惠，那么按照今年3次加息之后的5年以上贷款利率7.05%计算，打完折的利率只有4.935%，比目前5.5%的5年定期存款利率还低。因此，同样一笔钱，如果选择存在银行，收益为5.5%，而选择提前还贷，收益（省下的利息）只有4.935%。

另外，这类已经享受到优惠的客户选择提前还贷后，如果还要再贷款购房，银行将按最新的贷款政策执行，即在基准利率基础上上浮10%，贷款者将得不偿失。

得看房贷还了多少

其次，刘治文说，如果手头有其他更好的投资理财项目如基金、债券、理财产品等，或是做生意的买卖人，手里需要流动资金，如果投资收益率高于贷款利率，就没有必要选择提前还贷。

使用等额本息还款法并且已进入还款阶段中期的贷款者也无须着急还贷。因为在还款期的中期之后提前还贷，偿还的更多是本金，能够节省的利息有限。

此外，使用等额本金还款法并且还款期已经达到1/4的贷款者不必急着还贷。因为从这个时候起，月供构成中的本金开始多于利息，这时提前还贷，所偿还的多是本金，这样就不利于有效地节省利息；如果是进入还款期后期，就更没必要提前还贷。

“当然，对于那些没有享受到优惠利率的贷款者来说，房贷调息后，增加的月供的确不少。”刘治文建议，如果手头确实有一大笔闲置资金且找不到合适的投资渠道，而且也没有超过房贷基准利率的投资收益，就可以考虑提前还贷。

厦门建行的理财师黄小姐说，那些执行上浮利率的贷款者及目前还处于还款初期的贷款者也适合提前还贷。因为上浮后的利率已经较高。而处于还款初期，贷款的大部分利息都还未偿还，提前还贷较为划算。提前还贷后，万一市民将来有资金上的需要，还可以用房产申请抵押贷款。

记者 郭舒晨

【小贴士】

提前还贷注意以下步骤

1.仔细阅读贷款合同中有关提前还贷的条例，特别留意提前还贷是否要交违约金。

2.向银行咨询清楚办理提前还贷的办理地点、办理条件、办理电话、所需资料等相关事项。

3.打电话或亲自到银行的相关部门提出提前还贷申请。银行接到客户提前还贷申请后还需要审批，这一过程长则十天半个月，甚至一个月，最短也要5—7个工作日。

4.带上相关证件，到贷款银行填写《提前还贷申请表》。

5.提交《提前还贷申请表》，并在柜台存入提前还贷的金额。