加息逾十天房贷族颇"淡定" 厦门提前还贷未现升温

加息，对厦门众多房贷一族来说意味着月供支出的增加。距离10月20日央行开始加息25个基点，目前已经超过十天时间了，记者从厦门部分银行了解到，这次加息后到银行办理提前还贷的客户，与往常比没有显著增加，市民对加息的反应颇为“淡定”。

记者在滨北一家银行支行采访，工作人员告诉记者，到目前为止该支行没有一个前来提前还贷的，“遇到利率调整的时候，根据合同约定我们都是次年1月1日开始执行，所以有还贷需求的，估计到年底会多些”。他表示，年底来还贷的客户，大部分是因为发了年终奖手上有了余钱，如果碰上股市不好，例如2008年的时候，来还贷的就特别多，未必是受加息影响。

虽然加息了，但是许多市民的房贷利率都是打过折的，从7折至85折都有，因此他们并不急着还贷。而具备投资经验的市民则对提前还贷更加兴趣缺缺。投资者李先生表示，加息前就买了一些股票了，到现在为止获利已经超过10%，一个月不到收益已经超过贷款年利率了。他手头30多万现金，从来没有动过提前还贷的念头，而是时刻盯着股市，一有机会就趁行情在股市里赚一点钱，他认为房贷每月按时还就好了。

对于“加息后是否应该提前还贷”的问题，绝大多数受访的理财师给记者的答案很一致：“当然不要”。他们的理由很简单：在个人财务状况正常的情况下，不建议提前还贷，从某种意义上说，房贷也成为稀缺的个人理财资源。眼下银行信贷逐步收紧，要从银行取得贷款很不容易。另外，目前资本市场交易活跃，存在一定的投资机会。而提前还贷意味着必须放弃一部分流动资金，也意味着放弃了这部分资金在投资上可能获得的更高盈利机会。

一位理财师甚至认为，与9月的CPI3.6%相比，经过这次加息后，仍然不改负利率格局。而合理负债，在某种程度上也是抵御通货膨胀的一种手段，可适当负债进行消费和投资。

但是，部分理财师也认为，这次加息幅度不大，如果今后连续加息，房贷负担加大，对于没有合适的投资渠道的市民，提前还贷也是可以考虑的。

您的贷款什么时候增加月供

由于每家商业银行与客户约定的合同条规不完全一致，加息可能对部分还款人次月起效，也有可能到明年初才发生变更。相关人士提醒市民，加息后月供款将在一定时间开始上升，对习惯固定存入月供的客户尤其要引起重视，如果不及时归还足额房贷款，自身信用记录很可能因此“被抹黑”。

对于新房贷客户而言，10月20日为本次利息是否上涨的“分水岭”，大部分银行以放款日期为时间节点，也有少数银行以批贷日期为时间节点。

而对于已经处于还贷期的老客户来说，何时加息则以当初跟银行签订的合同规定为准。据了解，目前大部分的客户基本上属于“次年调整”，即来年1月1日起执行新利率；也有部分客户如中行客户是“次月调整”；还有个别客户是“季度调整”。

例如，市民吴先生从明年一月份开始，每个月需向银行定存880元房贷款，而以往他固定每月向贷款账户存入830元，如果明年一月份不作调整的话，将出现贷款行扣款不足，影响个人信用记录。

银行人士提醒，市民应根据与商业银行或公积金管理中心等签订的按揭协议，应仔细计算每月多出来的房贷款额，并及时保额地向金融机构还款，否则自身信用记录或受影响。由于每家商业银行与客户约定的合同条规不完全一致，加息可能对部分还款人即时起效，也有可能到明年初才发生变更，市民若不清楚情况，可到贷款银行进行详细咨询。

还贷负担每月增多少

加息房贷族增加的负担有多重呢？记者请银行人员测算，由以贷款100万、20年等额本息还款为例，首套房贷利率按照8.5折计算，每月多还款94.48元，总共多支出约22676.12元。二套房贷利率按照1.1倍计算，每月多还款130.24元，总共多支出约31256.73元。不管是90多元还是130元，在厦门基本相当于到大排档吃一顿饭。

两种情况适合提前还贷

银行人士建议，处于还款初期或者是手头资金足够支付尾款却没有其他投资渠道的，此时提前还款较为划算。

处于还款初期的借款人提前还贷最划算，尤其是选择等额本金还款的借款人，还款利息支出通常集中在还款初期。以20年期的贷款为例，如果借款人已经还了5年以上，这还款中大部分为利息，再选择提前还贷，就相当于把最优质的“低息贷款”还掉，对借款人来说反而不划算。

银行专业人士支招房贷"减负" 巧选产品按月提公积金

对于厦门大多数的工薪阶层来说，住房是家庭最大的财产，而房贷则是最大的负债。10月20日，时隔三年之久的加息之靴终于落地。如何在加息后减轻房贷负担？对此，一些银行的专业人士提出了房贷“减负”的建议。

首套房巧选房贷产品

理财专家告诉记者，虽然银行的贷款产品很多，利息计算公式也很复杂，但贷款者只需掌握一个基本的计息原理。那就是贷款利息=贷款利率×占用贷款资金的时间×占用贷款资金的金额。想节省利息，就得从公式中的三个因素想辙，要么降低利率，要么减少贷款时间，要么减少贷款金额。

比如，常见的还款方式有等额本息还款法和等额本金还款法。前者按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份，每个月还款额度相同，但其中本金的比例是由小到大。后者每月等额偿还本金，那么贷款利息随本金逐月递减，还款额逐月递减，支出的总利息比等额本息法少。

此外，市场上还有加快还贷频率的贷款产品，像兴业银行的“双周供”等。厦门兴业银行相关人士表示，“双周供”也就是每双周归还一次贷款本息，又分为“省息版”和“减压版”两款，供客户自主选择。“省息”双周供在加快还款频率的同时，贷款期限相应缩短，最大限度地节省利息开支；“减压”双周供仅加快还款频率，贷款期限保持不变，每双周还款额少于原月供一半，减轻客户还款压力。

活用理财产品省利息

目前各银行还为贷款者推出了相关的理财产品，打理平时的闲钱。贷款客户向房贷账户中存入闲散资金，即被视为提前偿还贷款本金，当日即可从计息基数中抵消，从而实现节省利息。目前，厦门工行、建行、中行、兴业、民生等银行均有此类产品，如“存抵贷”、“存贷通”、“房贷理财账户”等。适合一些资金流动量大，且流动频繁的房贷客户。

这类房贷理财产品很好地解决了“还贷款”和“保留流动资金”的矛盾问题。客户将手里的闲散资金存入指定账户，银行按一定的比例抵扣贷款利息，相当于实现自动提前还贷，客户不仅可获得正常的存款利息，还可获得一定的理财收益，同时需用钱时也可随时提取，实实在在减轻还款压力。

需要提醒市民的是，此类产品均设有起点。如有的存抵贷起点均为5万元，也就是说如果账户有8万元，只有3万元可以参与抵扣房贷，并且抵扣比率各行不一样。

按月提公积金还贷

厦门职工公积金覆盖面较广，按照厦门公积金中心相关规定，目前厦门公积金缴存职工可以约定按月提取公积金，既可以还公积金贷款也可以还商业性贷款。理财专家提醒贷款者，要尽早办理相关手续，每月提取公积金，可以用来还房贷，缓解月供压力。

固定利率房贷获青睐

这次加息幅度不大，但是在未来进入“加息通道”的预期之下，部分购房者开始寻找固定利率房贷产品，希望减少连续加息给自己带来的还款负担。相关人士分析，结合过去货币政策调整周期的长短，预计至少在未来3年内，货币政策将一直处于紧缩周期，在这样的背景下，对于普通贷款购房者来说，提前锁定一个利率水平确实能够有效规避未来不断加息的风险。

然而根据房产中介机构透露，目前提供固定利率产品的银行已经非常少。如果贷款人希望将未来的利息支出固定，不要被加息打乱财务规划，可以选择固定利率房贷。

此外，有业内人士表示，首套购房者没有必要选择固定利率贷款。原因是，固定利率通常会大于同时期的基准利率，而当前诸多首套购房贷款仍可享受8.5折或8折优惠。如果采用部分公积金贷款，其还款压力更小。因此，选择固定利率未必划算。