轻信银行工作人员购买理财产品 老人亏40万元"养老钱"

厦门晚报讯（记者彭菲）【编者按】

有句话说，“有点闲钱也闹心”。现在不少老年人有了积蓄，也想通过理财赚取收益，老年人逐渐成为金融理财产品的消费群体之一。生财有道自然好，但也要警惕其中的风险和骗局。“3·15消费者权益保护日”即将到来，老年周报以案说法，希望老年朋友增强风险意识，防止养老钱白白损失。

思明区人民法院前不久公布了一起委托理财合同纠纷案件，原告方是一名年近六旬的老人，因为误信银行工作人员，购买了并非银行的理财产品，损失了40万元。

【起诉】

理财产品到期前一周

却被告知“出问题了”

起诉理由:银行工作人员推荐稳健型理财产品，才使她相信并购买

原告周女士说，2015年11月，她接到某银行营业所工作人员小杨的电话，小杨向她推荐了一款稳健型理财产品，年化利率为6%，期限55天。周女士一听利率不错，当天就去银行找小杨，一次性购买了40万元的份额。

没想到，在产品到期前一周，小杨来电说，理财产品出问题了。明明是稳健型产品，怎么就出问题了呢？周女士说，她追问小杨，这才知道小杨推荐的这款理财产品，和银行没关系。周女士回忆，交易时除了她和小杨，还有一人在场。

40万元就这样没了，周女士不甘心。她认为，小杨以银行工作人员的身份和她联系，才使她相信并且购买产品。由于协商无果，周女士起诉了银行和小杨所在的营业所。

【庭审】

银行否认合同关系，认为老人未尽注意义务

关键信息:休息日，非柜台，没有合同材料，来历不明的POS机支付

但在法庭上，周女士却没有能够拿出有力的证据，甚至连一份委托理财的合同都没有，而且购买当天为休息日，周女士不是在银行柜台办理的。

关于周女士购买产品的过程，小杨说，当时在办公室，她把周女士介绍给了某公司的客户经理，由双方自行商谈。小杨自认为只是一个中间人，而且已经向周女士说明。小杨还说，当时周女士是刷POS机支付的，有打印出支付凭条，凭条上写的商户名称并非银行。

事发后，银行与小杨解除了劳动关系。不论是分行还是营业所，相关负责人都表示，这是小杨的个人行为，该产品与银行没有关系，银行与周女士不存在委托理财的合同关系。

他们还提出，周女士本人没有尽到必要的注意义务，在没有看到合同、材料的情况下，就通过来历不明的POS机，向不了解的对方支付了大笔钱款。

【判定】

银行职员之举，是个人行为而非职务行为

法官解释:交易凭条显示商户是家科技公司，老人应当已知正常交易流程

法院审理认为，这款理财产品并非银行经营的理财产品，作为本案第三人的小杨为顾客介绍购买，已经超过其工作权限。根据合同法的规定，要判断小杨的行为是职务行为还是个人行为，就要看周女士是否知道或者应当知道。

主审法官解释，POS机打印出的交易凭条显示商户名称是一家科技公司，而且交易时间并非银行的正常工作时间。按照惯例，购买银行的理财产品应当至柜台处办理。周女士的银行卡交易明细显示，她曾在该银行购买过银行的理财产品，应当知晓正常的交易流程。加上周女士陈述的购买经过缺乏相应的证据，由此只能认定小杨的行为是个人行为，该行为对银行没有约束力。

思明区法院判决驳回了周女士要求银行返还40万元及利息的请求。法官表示，根据交易凭条，40万元是由某科技公司收取的，周女士可以通过其他法律途径向该公司主张权利。

【以案说法】

要警惕高息承诺

选择在柜台交易

法官表示，老年人在理财时首先要有一定的法律意识和风险意识。高出银行正常存款、理财收益的高息承诺要警惕。目前稳健型银行理财产品已经很少能看到5%的年化收益率。老年人如果确实经济实力不错，抗风险能力较强，可以拿出少部分资金购买信托或较高风险的银行理财产品或基金，要去正规的银行购买。

法官提醒，不要一眼不看就签合同，要意识到理财是有风险的，看清条款，分清保本和非保本理财，也可以多和子女商量，相关的单据材料要妥善保存。

厦门农行分行营业厅主任、中国优秀理财师施银燕建议，应尽量选择正规银行机构的理财产品，而且交易过程要在柜台进行，有录音录像作为“双保险”。