下月起银行账户将分类 厦门市民该如何管理自己的账户

厦门晚报讯（记者 郭舒晨）再过十多天，您去银行开立账户将被“限量”了。央行规定，12月1日起，个人在银行开立账户，每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户；若已有Ⅰ类账户的，再开户时只能开立Ⅱ、Ⅲ类账户。那么，不同的账户级别究竟有何不同？您又该如何申请和管理自己的账户？

【分级】

不同级别有不同功能

记者从银行方面了解到，Ⅰ类账户是全功能账户，可以办理存款、转账、消费缴款、购买理财产品等，使用范围和金额不受限制。个人的工资收入、大额转账、银证转账，以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务，应通过Ⅰ类账户办理。Ⅱ、Ⅲ类账户则功能有限，需要与Ⅰ类账户绑定使用。

业内人士打了个比方:“Ⅰ类账户就像是您的‘金库’，主要的资金、家底等都在里面，安全性要求最高，不用每天带出门；Ⅱ类账户相当于您的‘钱包’，主要用于日常数额稍大的开销；Ⅲ类账户则相当于您的‘零钱包’，主要用于金额不大、使用频率较高的交易，比如二维码支付等。”换句话说，账户级别不同，意味着功能和额度的差异。

【不解】

部分市民认为新规麻烦

采访中记者发现，对于新规，部分市民觉得有些麻烦。

市民张先生说，如果他换一个工作单位，就得换一张新的工资卡，由于他目前在银行已经有一个账户了，届时新开的卡只能是Ⅱ类或Ⅲ类账户。“这样一来，就得升级。”张先生说，只要一升级，就要把原来所有的账户都降低等级或注销，特别麻烦。

市民林女士则表示，如果想要给Ⅱ类账户转钱，只能从绑定的Ⅰ类账户转出来，“万一Ⅰ类账户里没有钱，就得倒腾来倒腾去，很不方便。”

【释疑】

一切都是为了账户安全

尽管使用过程中可能会遇到一些较为繁琐的程序，但业内普遍认为，新规是以保证账户安全为出发点。中国社科院支付清算研究中心特约研究员赵鹞公开表示，之前的账户管理的确不太严格，一人有多个账户，其中不少账户并非本人申请注册。近几年来，互联网快速发展，支付越来越便捷，人们对待账户和支付的态度也越来越随意。

赵鹞认为，基于账户的支付行为是一种严肃的法律行为，需要认真对待。他说，在多数欧美国家，开户有严格的程序，银行要充分了解客户及其风险承受能力，还要满足反洗钱监管的要求。而账户的使用和管理，就是要在安全性与便捷性中，找到一个平衡点。

银行人士提醒，将重要的工资卡和支付账号绑定，风险确实不小，而Ⅱ、Ⅲ类账户绑定支付账号，风险则相对较小。

具体来说，您可以通过银行各渠道，基于工资卡绑定开立一个Ⅱ或Ⅲ类账户，用于绑定支付账户。工资发放后，不妨将一部分资金从工资卡转入Ⅱ类或Ⅲ类账户，用于线上小额消费和缴费，其他资金仍存放在工资卡中。因为Ⅱ、Ⅲ类账户线上消费、缴费具有一定限额，从而通过Ⅱ、Ⅲ类账户实现账户风险隔离，可在一定程度保证工资账户资金安全。

【申请】

Ⅱ、Ⅲ类账户可在线申请

此次新规实施后，个人使用的银行结算账户将形成以Ⅰ类账户为主，Ⅱ、Ⅲ类账户为辅的账户体系。

那么，这三类账户分别要去哪里申请呢？记者从厦门银行了解到，Ⅰ类账户需要本人携带相关身份证件至银行柜台申请。Ⅱ、Ⅲ类账户是虚拟账户，部分银行已开通手机银行、网上银行在线申请；而多数银行的总行目前正在开发系统，不久也将实现在线申请。

以工商银行为例，您可以在该行手机银行点击进入“账户申请”，就可以申请Ⅱ类账户，将账户绑定Ⅰ类账户卡号，随后开立成功。申请Ⅲ类账户，则需要转入任意数额的资金来激活账户，并为Ⅲ类账户设置密码。

账户开立后，您再打开手机银行或网上银行，就能在账户列表里看到新开立的账户，分别标明了账号、账户类别，您还能在线自助进行账户调整与变更。

记者了解到，厦门各家银行将会陆续为账户类型调整、变更提供服务。今后，Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级为Ⅰ类账户，银行对客户的身份核实要求会更高一些，会要求客户去网点现场核实身份，但Ⅰ类账户下调为Ⅱ或Ⅲ类账户则相对简单一些，客户通过基本的身份认证就可以进行调整。

【释疑解惑】

1问:在同一银行，既有借记卡(储蓄卡)，又有贷记卡(信用卡)，是否要对贷记卡进行分类管理？

答:账户分类管理目前仅针对借记卡，对贷记卡暂未涉及。

2问:在同一银行，只有一张借记卡，要不要办分类账户？

答:目前没有强制要求，但再开户时只能开立Ⅱ、Ⅲ类账户。因Ⅱ、Ⅲ类账户是虚拟账户，部分银行已开通手机银行、网上银行在线申请；而多数银行的总行目前正在开发系统，不久也将实现在线申请。

3问:在同一银行有多张借记卡，该如何操作？

答:上述问题目前暂时没有确定的说法，各家银行有可能会采取不同的做法。比如，有的银行可能只针对12月1日新开立Ⅰ类账户的数量进行限制，不会对已有账户进行清理；但也不排除部分银行可能会对客户原有的储蓄卡账户数量进行限制。

4问:微信、支付宝等支付账号，绑定什么账户比较好？

答:去年底，央行公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，对Ⅱ类账户设置1万元的单日支付限制，对Ⅲ类账户设置1000元的账户余额。这样一来，Ⅱ类账户相当于“钱包”，主要用于日常数额稍大的开销；Ⅲ类账户则相当于“零钱包”，主要用于金额不大、使用频率较高的交易。因此，用Ⅱ、Ⅲ类账户绑定支付账号，风险相对较小。

【链接】

是否清理原有Ⅰ类账户

各银行做法可能有不同

市民陈先生提出这样的疑问:“我在同一家银行有3张借记卡，如果按照‘每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户’的新规，是否意味着我在这家银行只能保留一张借记卡？”

记者从厦门多家银行了解到，上述问题目前暂时没有确定的说法。“我们目前还没有收到总行的任何通知。”厦门一国有银行个人金融部相关人士说，关于账户分类管理，他们总行目前正在开发系统，很多细则还是未知数。

不过，上述人士透露，对于账户数量，各家银行有可能会采取不同的做法。比如，有的银行可能只针对12月1日新开立Ⅰ类账户的数量进行限制，不会对已有账户进行清理；但也不排除部分银行可能会对客户原有的储蓄卡账户数量进行限制。

【背景】

去年底，央行公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，以“小额支付偏重便捷、大额支付偏重安全”的思路，对个人网络支付账户分了3类:Ⅰ类账户无限制，对Ⅱ类账户设置1万元的单日支付限制，对Ⅲ类账户设置1000元的账户余额。

具体来说，Ⅰ类账户是全功能账户，也就是我们平时使用的借记卡(储蓄卡)；Ⅱ类账户资金来源于Ⅰ类账户，包括在直销银行和互联网银行等开设的账户。同时，Ⅰ类账户可以办理存款，购买银行理财产品、进行消费缴费等。不过，与Ⅰ类账户最大的区别是，Ⅱ类账户不能存取现金，不能向非绑定账户转账。

Ⅲ类账户则主要用于网络支付、线下手机支付等小额支付，可以办理消费缴费。与Ⅰ、Ⅱ类账户最大的区别是，Ⅲ类账户只能办理小额消费及缴费支付，不能办理其他业务。

此外，需要注意的是，Ⅱ、Ⅲ类账户只有账号而没有实体卡，并且只能绑定借记卡。

【提醒】

将证件借给他人开户

或影响个人征信记录

央行支付结算司相关负责人提醒，储户务必妥善保管好自己的账户。此前，有些储户随意把自己的证件交给别人去银行开设账户。今后，央行将加大对冒名开户的惩戒力度。一旦被公安机关认定为涉案账户，开户人名下的其他账户使用也会受到限制，要到银行重新核实身份、说明原因后才能正常使用，并可能影响到个人征信记录。