厦门定存五年和三年利率一样 家庭理财配置可多元化

厦门晚报讯（记者 张诗）“怪了！本来想存个五年期，以为利率会高一些，但是走了几家银行，发现利率居然和三年期是一样的，我存了几十年钱，还没遇到过这样的情况。”近日，市民汪女士讲述自己去银行办理定期存款时发现的一件“怪事”。

【走访】

定存三年和定存五年 多数银行执行同一利率

三年期定存利率和五年期一样，真有此事吗？昨日，记者走访了本市多家银行，发现这个情况确实已很普遍。其中，工行、中行、建行、交行、招行等银行的各期限利率水平基本一致，基本为三年期2.75%、五年期也是2.75%。农行面向厦门地区客户，三年期和五年期存款利率可较基准利率上浮30%，同样都为3.3%。

此外，多数股份制商业银行和城商行的利率水平普遍高于国有银行。如民生、平安、浦发等银行三年期和五年期的存款利率为2.8%，兴业银行三年期和五年期存款利率为3.2%，较基准利率有所上浮。而华夏、赣州、广发、厦门银行、泉州银行等，三年期和五年期的定存利率依然有所差别，其中三年期利率普遍在3.3%以上，五年期利率最高达到4.15%。

不过，记者了解到，部分银行还会根据客户存款数额的多少，相应上浮利率。例如，厦门交行针对存款50万元以上的客户可上浮20%，5万元以上的客户可上浮10%。

可见，想把钱放在银行做存款，可得“货比三家”。记者算了一笔账，同样是10万元三年定期存款，在几家国有大行按利率2.75%算，可获得利息8250元；在其他股份制商业银行和城商行按3.3%的利率算，则可获得利息9900元，两者相差了1650元。

【原因】

银行认为资金面将宽松 倾向于吸收短期存款

记者了解到，目前央行的基准利率是一年期1.5%，二年期2.1%，三年期2.75%，五年期则不再设基准利率，根据规定，各家银行可在此基础上进行上浮。就目前厦门情况来看，厦门大多数银行一年期利率上浮幅度都是30%，一年期实际利率普遍为1.95%。对中长期存款，上浮幅度则普遍相对较小甚至执行基准。而五年期存款，各家银行上浮的更少，甚至有小部分银行取消了五年期限的存款。

厦门交行理财经理贺锋认为，五年期以下的存款央行有规定基准利率，而五年期则没有，完全市场化，由各家银行做主。同时，央行放开利率市场化后，对上浮幅度也没有相应的指导，银行从成本角度考虑，就完全可以和三年期定一样。

中国银行国际金融研究所研究员熊启跃表示，这种现象反映出银行认为未来资金面将持续宽松，通过滚动融资方式筹集资金的成本要明显低于锁定利率的长期定期存款，从而大大降低了银行通过高息招揽长期存款的意愿。

【建议】

家庭理财配置可多元化

通过“混搭”防资产缩水

贺锋认为，在利率下行的趋势下，市民应根据自身情况，做好资产配置，拓展多元化的理财渠道。

“定期存款是一种最传统也最稳健的理财方式，但收益率相对较低。”贺锋建议，投资者可考虑国债、大额存单等稳健的理财方式。比如，最新一期的国债，三年期利率3.8%，五年期利率为4.17%，比定存利率来得高。不过，贺锋也提醒，国债的弊端是可购买额度少且资金流动性较弱，提前支取需要支付相应费用。

相比之下，大额存单的投资门槛已下降到20万元，多数银行的利率普遍上浮40%，三年期可达3.85%，若提前支取，还可靠档计息锁定收益。但是，近阶段有部分银行将三年期大额存单的门槛提高到了100万元，因此有此需求的市民还需向银行咨询清楚。

贺锋还建议，除了存款等稳健理财外，市民家庭还可适当配置中长期的固定收益类理财、基金定投、贵金属等，通过“混搭”，尽量让资产不缩水。