晚几小时还款就被罚息收滞纳金 3天信用卡宽限期去哪了？

您还款逾期了，要罚息！

厦门晚报讯（文/图 记者郭舒晨）“才晚几个小时还款就被收取滞纳金和透支利息，这是为什么？”近日，市民苏女士拨打本报市民热线，对信用卡没有宽限期提出质疑。根据《中国银行卡行业自律公约》，信用卡持卡人的还款时间有一定的宽限期，然而记者调查发现，上述条款在执行过程中，被部分银行悄悄打了折扣，甚至偷偷“隐身”。

【案例】

还款晚了几个小时 被罚息并收滞纳金

苏女士持有一张工商银行信用卡，还款日是每月5日。由于本月初工作和家庭事务繁忙，一向准时还款的她忘记还款，直到7月6日上午9点多才突然想起这事，于是赶紧把信用卡的欠款还上。7月6日下午，苏女士收到收取滞纳金的短信；7月12日，苏女士又收到收取透支利息的短信。

无独有偶，市民王先生在其他银行也遇到与苏女士类似的情况，一气之下，还款后王先生就直接把信用卡给注销了。

苏女士说，她在网上看到了《中国银行卡行业自律公约》，里边第二章第十四条明确规定，“成员单位应努力提升信用卡服务质量，为持卡人提供人性化的用卡服务，倡导各信用卡发卡行建立信用卡还款‘容差服务和容时服务’”，可现在，宽限期明显缩水了。

【调查】

3天的还款宽限期 部分银行悄悄“打折”

记者查阅《中国银行卡行业自律公约》发现，“容时服务”是指银行应为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时,应当视同持卡人按时还款。“容差服务”则是指若持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时，应视同持卡人全额还款。

那么，“容时容差”服务在现实中执行得如何？记者近日调查发现，银行基本上都有执行“容差服务”，但“容时服务”方面执行得就不那么严格了，有少数银行甚至不提供“容时服务”。有的银行虽然提供了“容时服务”，但在服务过程中悄悄打了“折扣”。

比如，中信银行对宽限期的最终截止时间是到期日之后第3天晚上8点，浦发银行是第3天晚上9点。只有招商银行等严格执行，对宽限期的最终截止时间设定为到期日第3天晚上12时。

此外，广发银行的信用卡宽限期只有1天，农业银行、东亚银行的信用卡宽限期只有2天，工商银行则没有提供“容时服务”。记者在前天和昨天的不同时间段分别拨打了工行的信用卡客服热线，该行的客服人员均表示，“我们没有提供容时服务，信用卡到期日是哪一天就是哪一天，一天也不能延长。”

【根源】

宽限期越长 银行资金成本越高

《中国银行卡行业自律公约》中明明有对持卡人还款时间的宽限规定，为何部分银行却“打折扣”甚至拒不执行呢？

厦门一股份制银行信用卡中心负责人说，《中国银行卡行业自律公约》并不是法律法规，所以部分银行会“打擦边球”。具体是否执行、执行得是否彻底，对银行来说，在收入方面会有差异，如果严格执行，那么银行的收入势必减少，这也是部分银行选择“打擦边球”的原因。

此外，从持卡人的角度来看，肯定希望免息期越长越好；而从银行的角度，持卡人使用信用卡已有20天至50天不等的免息期，对此银行已经要承担一定的资金成本，宽限期再拉长，要付出的资金成本就更多了，银行自然不愿意。

【观点】

银行不给宽限期 消费者可以投诉

福建金海湾律师事务所郑志宁律师说，《中国银行卡行业自律公约》属于行业内的规范性文件，而且有关宽限期的规定又属于倡导性的，因此对于宽限期的内容，作为银行从业机构来说，可以根据自身的经营状况决定是否给予宽限期及宽限期的长短。

不过，郑志宁认为，既然作为行业协会拟订的自律公约，并且从服务消费者的角度上看，这种对宽限期进行“打折扣”或不设宽限期的做法，确实不合理。特别是有些持卡人逾期，是因为疏忽或银行本身通知存在一定问题，这种情况下，没有给予一定的宽限期，势必造成持卡人的损失。

郑志宁建议，对于银行把宽限期“打折扣”的做法或不给予宽限期的行为，持卡人可向中国银行业协会或中国银行业监督管理委员会投诉。