厦门商业车险费率改革 车险保费整体有望降低10%

东南网6月9日讯（海峡导报记者 钟榕华）本月底，你给爱车买车险，有可能会享受到更多优惠。因为，厦门继2011年那次商业车险费率改革之后，将再迎改革，月底之前有完成各项改革工作，实现新旧条款费率的切换。

“这可能是10多年来，车险产品变化最大的一次。”厦门一位车险业务人士评价。

昨天，厦门保监局人士介绍，中国保监会于2015年6月开始正式启动商业车险条款费率管理制度改革试点工作。目前，商业车险改革已经分两批在全国十八个省市地区实施，达到了预期效果。按照保监会部署，厦门作为第三批实施改革的省市之一。“这次改革有两大亮点。”厦门保监局人士称，一是引入了车型系数，二是保险公司自主定价能力加强，除了无赔款优待系数外，还引入了自主核保系数和自主渠道系数。

列位看官，这么多的专业用语，是不是读着头晕，没关系，后文将会有接地气的解读。

而广大车主最关心车险价格是升是降，厦门保监局的说法是，根据外地试点经验，结合厦门本地的历史数据等来预估，预计整体车险价格将下降10%，七成的客户会享受到更优惠的价格，少部分群体优惠幅度有所减少。

初步预定于6月29日晚间，完成新旧费率的切换。也就是说，从6月30日起，将执行新的价格体系。但需提醒的是，这只是初定的时间点，后续或可能调整。

这些因素影响车险价格

在此次改革前，厦门的车险价格主要与出险次数、赔款金额挂钩。简单地说，你的爱车上年出险次数越多、赔款越大，下年的保费就越高，反之则越低。

但此次改革后，影响保费的因素就多了，包括基准纯风险保费、无赔款优待系数、自主核保系数和自主渠道系数等。“简单粗暴”地讲，这些系数相乘的得数，就是你的车险保费打折的折数或上涨的幅度。

基准纯风险保费。这一项根据车型确定。同样价格的轿车，但因车型不同，它们的保费就不同。以下表格的假设例子，有助你理解。

“目前的数据库已有包括了几百种车型，覆盖了95%的车型。”厦门保监局人士介绍。

这也就是说，今后你要是在乎车险保费的高低，对车型的挑选很要紧。车险业务人士支招，买车前，车主可以先找4S店或保险公司，咨询某种车型哪档基准保费。

无赔款优待系数。这个比较简单，就是上文所说的，车险价格与出险次数、赔款金额相关系。此次改革，这个系数增加了连续四年和五年无出险的浮动系数，同时细化了多次出险的浮动档次。你要是连续5年不出险，打折系数甚至可能降到4折；要是出险10次以上，却有可能保费涨3倍。

自主核保系数。这个系数由保险公司自定，系数浮动范围0.85—1.15。比如，险商可能根据车主的年龄、性别、驾驶习惯来定。这个比较有意思。例如，有的险商可能根据数据，认为女性新手出险率较高，就会对这类人提高保费。

导报记者还了解到，有险商正在试用车联网技术来做试验——例如在私家车上安装软件，记录车主的驾驶习惯，那些“较文明”的车主，可享受到更优惠的折扣。虽然有些车主可能不接受此类技术，但据称，在美国，有30%的车辆按此来核算车险保费。

自主渠道系数。这个也是由保险公司自定，与其侧重哪个销售渠道有关，系数浮动范围同样为0.85—1.15。举例来说，眼下车险有三大类销售渠道：代理（车商、车厂等），经纪，直接销售（电销、网销、传统上门服务）。某个险商觉得，直接销售渠道成本低，那给这个渠道更大优惠系数。这也意味着，你今后即使在同一保险公司投保，但因购买渠道的不同，车险价格或许也不同。

这些细节很新鲜

1.保险金额确定更合理。新条款明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。在发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付。发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。这就解决了此前业内外争议较大的“高保低赔”问题。

2.保障范围更广泛。新条款将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害、驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围，大幅提高了商业车险风险保障水平。

3.索赔方式更加明确。车辆受损后，车主既可以向责任方索赔，也可以向责任方保险公司索赔，还可以向自己的保险公司申请先行赔付，并授权公司向责任方追偿。而在以往，要是无责方无法让对方赔款，只能由自己的保险公司赔款的话，可能会使自己下年的保费上涨。

4.新增了1个附加险。在新的车险示范条款中，原有的38个附加险及特约条款，只保留10个，新增1个。变更后的附加险包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险及指定修理厂险。

其中，车损险无法找到第三方特约险，是新增的附加险。它保的是什么呢？例如，你的爱车停在路边，第二天发现被刮或被撞了，却找不到肇事者。这时，此项附加险就可发挥作用了。而在以往，车主遇上这种情况，虽然车损险会赔，但险商或会以“无现场”的理由，只赔70%的损失。

友情提醒

投保时，高配车别当低配车

同一个品牌的车，但因其是进口或国产、配置高低等原因，价格不同。以往，有的车主为了省保费，把高配车当作低配车来投保。但是，保险业人士提醒，今后可别这样干，可能会得不偿失。监管部门正要求险商，将所有承保车辆加归正确车型，过渡时间是一年。

导报记者请教专业人士，他举了一个例子，比如同一款车，进口的可能20万元，国产的只要13万元，车险改革后，这两种车型的保费只相差几十元。但是万一出险，最终赔付却可能相差几万元。

因此，你给爱车投保时，最好关心一下，车型是否匹配，不匹配的赶紧让保险公司修改。一年后要是再修改，程序会较麻烦。