允许银行探索远程开户 网购理财产品有望免"面签"

海西晨报讯（记者 钟宝坤）市民张女士最近想通过网银购买一款理财产品，没想到系统提示，由于张女士是首次购买该行理财产品，必须先到银行网点进行风险承受能力评估。相信很多市民都曾碰到这样的情况，一部分人嫌麻烦就放弃了购买。

不过，市民将来有望可以直接在网上购买理财产品了。近日，央行下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》，允许各家银行探索远程开户。这意味着，银行理财产品有望越过“首次面签”门槛。

买理财产品有望更简便

“没想到互联网这么发达了，买个理财产品还这么麻烦。”很多市民有这样的抱怨，这源于监管部门规定的理财产品“首次面签”红线。按相关规定，商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点对其进行风险承受能力评估，这一规定将理财产品的销售范围严格限制在了线下网点所覆盖区域。

2014年，近20家银行密集上线直销银行，但这类直销银行只能办理简单的类余额宝理财产品和存款业务，对于涉及面签红线的诸多线下业务仍旧无法触及。记者了解到，去年，广发银行筹备已久的天猫网上营业厅被监管叫停，原因之一也是无法逾越理财产品线上销售“首次面签”的红线。同样被叫停的还有招商银行联手京东金融推出的线上理财产品。

不过，近日，央行下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》，允许远程开户。业内人士分析，此举或将推动监管解除理财产品销售的首次面签限制，对银行突破理财产品销售地域限制是一大利好。尤其是对于部分网点数量很少的地方性银行或是根本不设网点的互联网银行来讲，此举意味着传统银行业依靠网点扩张布局业务的模式将逐渐消失，包括理财产品销售在内的众多线下业务能够通过线上技术实现远程办理。

理财产品收益率下滑

“同样是5万元起步，记得去年同期银行理财产品预期年化收益蛮多6字头，不过今年好像基本都在5%左右，挺少6%以上的。”记者了解到，今年以来，银行理财产品收益率并不高。

据银率网近期发布的市场年报显示，去年银行理财产品收益率呈现出较为明显的下行趋势。有关数据显示，2014年178家商业银行共发行理财产品60911款，比增近三成，其中人民币非结构性理财产品平均预期收益率在1月份达到峰值，为5.74%，之后稳步下滑，到11月达最低点5.02%，12月收益率翘头至5.2%。

分析师认为，2015年全年来看，银行理财产品的收益率依然会继续下滑。首先，目前经济上面临的最大问题就是内生动力不足，央行在2015年势必需要实施更为宽松的货币政策以刺激经济发展，银行理财产品收益率很难逆势上行；其次，2014年多项政策陆续出台，对其产生巨大影响。

春节前收益率有望冲高

事实上，股票市场热度不减，吸金能力不容小觑，加之央行继续暂停公开市场操作，市场流动性并没有完全宽松，随后的2月份又面临春节长假，理财产品依然有购买机会。业内人士透露，春节前银行往往还会发行一批高收益理财产品，吸引储户“年终”资金。

值得注意的是，银行理财产品的收益不会像以往一样，普遍处于高位，但也不排除阶段性出现高点，尤其是结构性产品，会不定期让人眼前一亮。且其收益率会相对保持稳定，不会因传统理财产品收益率下降而下降。不过，这类产品主要投资股市，存在一定风险，适合有经验的投资者购买。

银行理财师提醒，对于一些银行短信推荐或是网站上宣传的热门理财产品，额度会有所控制，销售也会比较快，市民若想购买，最好先通过柜台办理、电话咨询或网上申请等进行预约。