"分段计息"抵销"降息红利" 本月房贷月供不降反升

央行新贷款基准利率1月1日起启用，本月还房贷利率分段计算。新华社发

海西晨报讯（记者 钟宝坤）近日，厦门市民张先生收到银行发来的温馨提醒短信，称由于2015年1月1日起执行新利率，因此还款数额有变。记者了解到，去年11月22日，央行调整了存贷款基准利率。其中，跟购房者关系最密切的五年期贷款基准利率下调0.4个百分点，由6.55%下调至6.15%。2015年1月1日起，各商业银行启用央行最新基准利率。但因银行分段计息等原因，2015年房贷月还款额主要以2月份的金额为准。

房贷本月起实行新利率

央行贷款新政规定，五年期及以上贷款利率由6.55%降至6.15%，新申请房贷的市民可立即享受新政，而对于已办理房贷业务的“老客户”，则要根据其与各银行签订的贷款合同来认定，如市民在贷款合同中约定“不能根据国家利率变化进行调整”，则仍履行之前的利率规定；如约定“利率可随着国家利率的调整进行调整”，则将从2015年1月起享受新的利率政策。

记者了解到，由于贷款人本月还款跨越了两个月，因此贷款人1月月供中的利息将分段计算：去年12月的利息按照原利率计算，今年1月的利息按照新利率计算。假设贷款人的扣款日为每月20日，那么，1月月供利息就由12月最后11天的利息和1月头20天的利息组成。

本月月供可能会增加

据悉，利率下调后，银行需重新计算贷款月供。由于利率下降，月供中的本金金额会相应提高，这可能会造成1月份月供金额增加。但2月开始，贷款月供就会比2014年有所降低。

以房贷金额为50万元、贷款期限为20年的贷款为例，假设扣款日为每月20日，其2014年12月应还1328.02元，2015年1月应还2339.07元，合计还款3667.09元，与全部按新利率还款3625.56元相比，本月将多还41.53元。2月起，房贷利率将全面执行新政策。

“1月份会多扣除一部分本金，总体而言，反而会比之前的贷款月供要多。但是从2月份或3月份开始，贷款月供会比2014年有所降低，客户最终需要归还的利息也会因利率下降而减少。”业内人士建议市民朋友留心1月的月供金额，且银行也可能会在年初扣年费，因此在1月月供还款日之前，多存入一些资金，以免因余额不足造成逾期。

厦公积金贷款利率下调

记者了解到，在央行宣布下调金融机构存贷款利率后，厦门的住房公积金贷款利率也应声而降。据悉，厦门的住房公积金贷款利率按照中国人民银行有关规定，同步下调0.25个百分点，该政策于2014年11月22日起实施。调整后，五年期以下（含五年）贷款利率由现行的 4%下调至3.75%，五年期以上贷款利率由现行的4.5%下调至4.25%。

贷款利率下调后，已办理的公积金贷款，本月起执行新的贷款利率。