厦门日均审结12件民间借贷案 有案件涉及金额近10亿

黄劲超 图

海西晨报讯（记者 主父真真 实习生 许志恒）近几年来，厦门民间借贷案件增长迅猛。记者昨日从厦门法院民间借贷案件审判情况新闻通报会上获悉，2010年至2013年，厦门两级法院共审结民间借贷案件17548件，平均一天审结12件，而2013年较2010年增幅190%；结案标的137.9亿元，2013年较2010年增幅515%。那么，民间借贷存在哪些乱象？如何才能解决？

“最绝望的时候，我一度想从集美大桥上跳下去！”彭玉英经营的厦门金三港钢材交易市场，曾是厦门最大的钢材交易市场，一年的贸易额有20多亿。可是，短短几个月，彭玉英辉煌不再，负债上亿元，全家的财产都被查封，一度想要自杀。

案例 钢材巨头因担保负巨债

2009年，彭玉英收购了集美的一家电器公司和厂房，开始在厦门做钢材生意。她的钢材市场从厦门农商行和工行拿到共4个亿的授信额度，就为市场内的小企业做贷款担保，并收取利润。

风云突变。因为钢材市场不景气，2012年6月，银行提前收贷，贷款的商户无法向银行偿还贷款，彭玉英不得不垫付了2亿多元。但是，银行却不再续贷了，借钱的小企业都跑路了。

自2013年起，福建中瑛融资担保有限公司、上海佰旺建材市场经营管理有限公司、厦门金三港钢材交易市场经营管理有限公司、肖宜进、彭玉英、厦门闽仕钢材贸易有限公司大量涉诉，至2014年7月涉及案件46件，涉诉金额达3亿多。其中，金融借款涉诉金额达1.8亿，民间借贷涉及金额1.2亿。

这类案子还很多，比如涉及赖月香民间借贷纠纷案件30件，金额约10亿。

探因 银行抽贷企业资金断裂

2011年下半年以来，国际经济环境日趋严峻，经济增速放缓，给企业经营带来较多不利影响。银行不良贷款出现较大反弹，各大银行银根紧缩，使中小企业资金出现断裂。

厦门中院分析认为，一方面是部分银行的抽贷、压贷行为加剧了企业资金链的紧张程度，进而造成其他债权银行风险上升。另一方面，部分企业涉足高息民间借贷，财务成本巨大，使得经营亏损和资金链断裂。中小企业无法从银行得到足额的融资，转向民间寻求短期融资渠道，又因资金链断裂，无法偿还高额的民间借贷利息，引发一连串民间借贷纠纷案件。

银行贷款互保放大风险

厦门中小企业银行贷款的互保、连环保现象较为普遍，长期以来形成了错综复杂、牵涉面广的担保链。在经济下行期，企业之间的担保，非但不能化解和缓释风险，反而进一步传递和放大了风险。

这往往导致一损俱损。只要一家企业资金链断裂，将迫使关联互保企业资金链危机，导致联保企业连锁倒闭，进而引发大量债务纠纷等连锁问题。如：2011年以来，先后发生厦门东方龙集团、厦门市万亨欣进出口公司、启高（厦门）机械工业、厦门力鹏船运、迈士通集团倒闭，厦门市德阳鞋业破产等系列案件50余起，涉及不同银行借款案件少则五六件，多则10余件，标的均在5000万元以上。

问题

高利贷现象普遍存在

传统民间借贷多为生活借贷，如今民间借贷多为商业借贷，而且还存在职业放贷人和民间食利阶层，他们以放贷赚取高额利息为生，中小微企业及其业主成为最主要的放贷对象。

此外，还有一些非法或者涉黑性质的中介机构，以非法集资等形式取得资金对外放高利贷，或以贷养贷，放贷的对象几乎涉及社会的各个层面。

调查发现，民间借贷中高利贷现象普遍存在，高额利息有的高得离谱，甚至高出银行贷款利率十几倍。法官介绍，司法实践中，虽然借款人提出借款数额与实际借款数额不一致的抗辩，但普遍存在借款人举证困难的情形，往往最终由借款人承担举证不能的法律后果。

仅有一张简单借据

民间借贷合同订立不规范，在很大程度上加重了民间借贷风险。厦门中院民二庭庭长刘新平说，虽然已有相当数量的民间借贷，采用类似银行贷款合同的样式订立民间借贷合同，但仍有很大部分民间借贷双方，仅保留简单的一张借据。

而且，在借据中，有的只写明借款人和借款金额，对还款期限、利息计算、借款用途等重要内容缺乏记载。还有的借贷双方只有借条，而没有款项交付凭证；数额较大的借款，以现金形式交付现象比较普遍；对借贷设定抵押或担保的，未依法办理抵押登记手续等。

此外，民间借贷涉及合同诈骗、非法吸收公众存款等犯罪嫌疑的案件频发。

法官建议 切忌贪求高额利润

民间借贷利率一直没有纳入官方监管的范围，完全由民间资金供求状况决定。同时，受到银行利率水平的影响，央行紧缩银根、民间资金供不应求等情况都会拉高借款利率。民间利率在这种资金价格扭曲的情况下大肆疯涨。

民间借贷利率一直没有纳入官方监管的范围，完全由民间资金供求状况决定。同时，受到银行利率水平的影响，央行紧缩银根、民间资金供不应求等情况都会拉高借款利率。民间利率在这种资金价格扭曲的情况下大肆疯涨。

法官建议广大市民，最好寻求正规金融市场的产品作为投资对象，切忌贪求高额利润，尤其应防范熟人介绍的高息民间借贷。

由于中小企业在市场资源竞争中处于先天劣势地位，导致其融资难，不得不求助民间借贷，如何解决这个难题？许多发达国家都通过立法，来确定中小企业在国民经济发展中的地位。

例如，美国政府在20世纪50年代制定了《小企业法案》。日本于20世纪50年代，修改了《中小企业基本法》，以推动中小企业的成长与发展为宗旨，明确规定了中小企业的划分原则，中小企业发展的基本原则。此后又颁布多项法律，形成了比较健全的中小企业法律体系。

厦门中院建议，应适时修订《中小企业促进法》，使中小企业在现有法律体系内获得实质性保护。并出台《中小企业融资法》，为中小企业融资提供更为具体的法律制度。此外，还要完善中小企业信息公开制度，建立中小企业信用担保基金、信用担保风险分散体系、中小企业互助融资机构，构建中小企业融资服务体系。