厦门一保户月交10元连交23年 领48元/月“养老金”

突围的思路

多方规划来养老

近日，社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金发展报告2012》显示，我国养老金替代率由2002年的72.9%，下降到2011年的50.3%。而据中央财经大学社保研究中心主任褚福灵测算，2011年我国企业养老金替代率仅为42.9%，远低于55%的国际警戒线。

所谓养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。比如，某人退休前工资5000元，退休后只能领到2500元的社会养老金，其替代率只有50%。“养老金的替代率要达到80%，才能维持正常的生活水平。”昨天接受导报记者采访时，西南财经大学保险学院教授、博士生导师丁少群说，目前的替代率达不到这么高的水平，社会与个人就需想办法补充。“其实，商业保险只是养老规划的一部分，而不是全部。”厦门寿险业人士吴先生从另一个角度看待这个问题。他说，从发达国家地区的经验来看，养老保险分为三大部分：社会养老险、企业年金险、个人商业保险。其中，社会养老保险起到基本保障的作用；企业年金保险由企业与个人共同缴费，是企业为职工配置的一项福利，但在国内，因为人员流动大、企业成本控制等原因，企业年金险的覆盖率只有4%；最后，个人商业保险才是个人给自己的补足，其实，老百姓要做养老规划，也不止于保险，还有存款、基金、黄金和股票等众多渠道。

专家支招

想确保晚年无忧还得“三条腿走路”

面对“伤不起”的养老险，今天的我们又该怎么办，才能确保晚年无忧？对此，西南财经大学保险学院教授、博士生导师丁少群认为，国外的先进经验可以借鉴，即社会养老保险、企业年金保险、个人商业保险“三条腿走路”。

对于个人如何进行养老保险的规划，丁少群提供了以下几个思路。做好保障再谈理财

“买保险，其保障功能应该是排在第一位的。”丁少群举例说，一对30多岁夫妇的年轻型家庭，收入有保障的前提下，要做到未来不因变故而导致生活水平突然大幅下滑，首先应先买意外保险、重大疾病险，然后才是考虑孩子的教育金、自己的养老险。